一、改革背景：破解融资难题，激活乡村活力

　　乡村振兴，产业先行；产业兴旺，金融为要。长期以来，新县乡村产业发展面临融资难、融资贵、融资慢的痛点，突出表现为：农户金融知识匮乏、申请贷款流程繁琐效率低、缺乏有效抵押物、信息不对称导致“缺信用”等。这些因素严重制约了农业经营主体的发展活力，成为优化乡村营商环境的关键堵点。为打通金融服务“最后一公里”，有效破解涉农主体融资瓶颈，激发乡村内生动力，新县金融服务中心立足实际，大胆探索，创新推出“整村担保+整村授信+全域信用+逐村宣传”四步金融服务模式，着力营造便捷、高效、普惠的农村金融营商环境。

　　二、主要做法：构建四方联动，优化服务流程

　　（一）整村担保，破解“融资抵押难”。政府性担保公司存入保证金，为新县农商行等合作银行提供整村贷款担保，重点支持无贷户、首贷户和需增信的涉农主体。创新推出“见贷即保”机制，对符合条件的经营主体免抵押物审查、免反担保，显著提升金融普惠性。目前新县金源融资担保公司整村授信担保金额已达1.6亿元。

　　（二）整村授信，实现“家家有额度”。以村为单位，逐户建档评级授信。村“两委”、驻村干部、金融工作队组成评议小组，深入农户摸清实情，确保授信精准覆盖农户、合作社、家庭农场等主体。农户凭信用即可线上便捷申请贷款，大幅提升审批效率，降低银行风险，真正实现“家家有银行、户户有授信”。

　　（三）全域信用，提升“信贷获得感”。整合政务信用数据，全面推进信用农户、信用村、信用乡镇、信用企业评定。县农商行提供现场“一站式”开卡、绑卡、签约、用信服务，引导村民通过手机实现“一次授信、循环使用、随借随还”，灵活满足农村小额、多元、长期的信贷需求。

　　（四）逐村宣传，打通“最后一公里”。线上线下齐发力。线上利用公众号等平台推送通俗政策解读；线下组建专业宣传队，通过张贴海报、发放手册、金融夜校等形式深入村庄。累计开展“金融夜校”1050场，覆盖群众4.5万余人。设立金融服务公示牌，公开客户经理联系方式及线上申贷渠道，让村民“加到微信、找到电话、申请到贷款”一步到位。

　　三、改革成效：释放金融活水，赋能产业振兴

　　“四步法”实施以来，新县有效破解了农户“贷款无门、缺抵押、缺担保”困境。

　　1.贷款覆盖面显著扩大。在全县17个乡镇206个行政村实现整村授信全覆盖，信息采集率100%，授信客户覆盖率达57.81%，用信覆盖率达13.01%。

　　2.融资可得性大幅提升。累计为2000余户涉农主体授信并发放贷款超2.5亿元。特别是通过“整村担保”有效支持了200余户种养殖大户解决无抵押融资难题。

　　3.服务效率明显优化。线上化、一站式服务极大简化了办贷流程，缩短了等待时间，“贷款难、贷款慢”问题得到有效缓解。

　　4.信用环境持续改善。“全域信用”体系建设深入人心，农户信用意识显著增强，农村金融生态更加健康。

　　5.产业活力有效激发。畅通的金融渠道成为乡村振兴的“便民通道”和“快速通道”，有力助推了全县乡村产业的蓬勃发展。

　　四、改革启示：构建长效机制，打造营商沃土

　　新县的实践为优化县域尤其是农村地区营商环境提供了宝贵经验：

　　1.政府主动作为是关键。政府通过设立担保机制、组织信用建设、协调多方资源，在破解市场失灵（抵押物缺乏、信息不对称）中发挥了核心引导和增信作用。

　　2.风险共担机制是核心。“政府+银行+担保+农户”的四方联动风险分担模式，有效平衡了风险与收益，调动了金融机构服务“三农”的积极性，降低了融资成本。

　　3.信用价值转化是基础。通过“整村授信”和“全域信用”将农户的“软信息”和诚信转化为可量化、可使用的“硬资产”，是提升信贷可得性的根本路径。

　　4.基层治理优势是保障。充分发挥村“两委”、金融村官等地熟人熟优势，实现信息精准采集和信用动态评议，确保了授信的公平性与效率。

　　5.线上线下融合是手段。科技赋能线上服务（手机银行、网贷）与线下深度宣传（金融夜校、上门服务）相结合，是推动金融服务真正下沉、触达“最后一米”的有效方式。

　　新县“整村担保+整村授信+全域信用+逐村宣传”四步金融服务模式，是优化农村金融营商环境的创新实践。它以制度创新破解融资瓶颈，以服务下沉提升便利水平，以信用建设夯实发展根基，有效激活了乡村振兴的金融“活水”，为同类地区优化营商环境、促进乡村产业振兴提供了可复制、可推广的“新县方案”。